网贷资金存管指引正式出台九成平台进入退场倒计时

文/周纯

随着网贷资金存款指引的出台，未来银行存管将成为判别网贷平台是否合规的重要标准之一。这也意味着，超过9成的网贷平台，要么在短期内完成银行存管对接，要么出局。

2月23日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（下称《指引》），该《指引》用五章二十九条的篇幅，详细阐述了委托人和存管人在开展存管业务时，各自应履行的程序和职责。在此之前，这份《指引》已公开征求意见长达半年。

根据据网贷之家及盈灿咨询的不完全统计，截至2017年2月23日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。

商业银行为唯一存管主体

《指引》第二条规定，网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

上述规定将商业银行作为了唯一的存管人，第三方支付机构作为非银行业金融机构，无法开展网贷资金存管业务。不过，银监会在答记者问中明确表态：并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。这也意味着，存管账户开在银行，支付走第三方支付公司通道的“直接存管”模式，已被监管层认可。

银监会解释称，第三方支付机构作为非银行业金融机构，本身并不具备存管人的业务主体资格；此外，人民银行发布实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中也明确规定，非银行支付机构不得为从事信贷、融资、理财、担保等金融业务的机构开立支付账户，第三方支付机构作为非银行支付机构，也不具备开展资金存管业务的基本条件。

此外，《指引》第十四条还规定：委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。

强调存管人免责条款

多位分析人士看来，与征求意见稿相比，《指引》强化了存管人的免责条款，这有利于吸引更多的商业银行，参与到网贷存管业务中来。

《指引》第二条提到，存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

此外，存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责，因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由委托人承担相应责任。

银监会方面解释称，鉴于网贷行业目前正处于规范整顿期，为防止风险传染，做好风险隔离，《指引》在数据信息真实性和准确性、营销宣传、资金管理运用等方面明确了存管人的免责条款，以保护存管人的合法权益，避免商业银行声誉风险。

开鑫金服总经理、江苏省互联网金融协会副会长周治翰认为，与之前的征求意见稿相比，把银行不承担借贷违约责任的“免责”条款向前提到了总则，有利于打消银行顾虑。可以预见，会有更多银行响应并加速推进网贷存管业务，网贷存管将会快速普及。

此前，由于网贷平台出现的一系列风险事件，以及为期一年的互联网金融专项整治，让银行对网贷存管保持了相对谨慎的态度。根据盈灿咨询的统计，目前开展网贷存款业务的银行中，城商行占据主力，注册资本在5000万元以上、国资、上市或风投背景的平台更受银行青睐。

扩大存管范围

财经注意到，与征求意见稿相比，《指引》还扩大了存管范围。除了平台投资人的资金，由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金，例如平台的风险准备金，也被纳入存管范围。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼分析称，将担保资金也纳入存管范围，更加有利于防范风险，降低网贷平台卷款跑路的风险。

此外，《指引》还规定，在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人（即网贷平台）不得用“存管人”做营销宣传。

此外，存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素，与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用。

技术和成本成掣肘

目前完成银行存管的网贷平台尚不足一成。除了商业银行的合作意愿不强这一原因之外，很多小平台技术跟不上、难以负荷高昂的存管成本等，也成为行业存管率低下的原因。

由于网贷平台定位为小额借贷，动辄几十万、上百万的个人账户，需要完成迁移，与银行账户一一对应，实现资金实时划转，需要平台拥有一定的技术实力。据了解，一些平台的银行存管对接需耗时半年以上。

本周刚刚与厦门银行合作银行存管的短融网CEO王坤就提到，银行存管是平台方跟银行之间的双向选择，除了规模、技术、平台实力等因素之外，平台的运营成本也是一个不容忽视的问题。

据他透露，很多商业银行虽然开放存管对接，但是要价太高。费率高达2‰-3‰，再加上通道费用，综合成本接近5‰，“这对一个月成交量以亿计数的大平台来说是一笔几乎无法承受的开支。”

因此，对于剩下的那9成尚未完成银行存管的平台而言，短期内寻找合作银行，并上线银行存管无疑是一项重大的挑战。

《指引》还规定，对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人，在业务过程中存在不符合本指引要求情形的，应在本指引公布后进行整改，整改期自本指引公布之日起不超过6个月。

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